Tout savoir sur
le rachat de crédit
Qu’est ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits en cours en un prêt unique. L'objectif est de restructurer vos dettes pour ramener votre taux d'endettement à un seuil raisonnable. Le rachat de crédit permet de regrouper tous types de prêts. Grâce au regroupement de crédits, vous équilibrez votre budget et ne risquez plus d'être mal-endetté voire surendetté.
Définition du rachat de crédit
Appelé aussi restructuration ou regroupement de crédits, le rachat de crédit est une forme de prêt contracté auprès d'un organisme financier spécialisé. Cette opération est simple : toutes vos dettes sont rachetées et substituées par un seul prêt, à un taux fixe unique et sur une durée plus longue, en adéquation avec votre capacité de remboursement. La nouvelle mensualité est moins élevée que la somme de toutes les mensualités que vous deviez rembourser. L'allègement mensuel peut atteindre 60%.
Pourquoi un rachat de crédit ?
Un crédit, deux crédits, trois crédits, baisse du pouvoir d'achat,...votre budget s'étouffe, les fins de mois deviennent difficiles, vous avez du mal à faire face aux échéances et vous risquez le défaut de paiement. Vous êtes alors mal-endetté : votre taux d'endettement est trop élevé, c'est-à-dire que vos dettes représentent plus d'un tiers de vos revenus. Avant que la situation ne dérive vers le surendettement, faites racheter l'ensemble de vos crédits. Le rachat de crédit va corriger cet endettement excessif et ramener votre taux d'effort à un seuil vous permettant de vivre sereinement.
La gestion de votre budget est alors simplifiée : une seule ligne de crédit, une durée unique et un seul interlocuteur, le tout sans changer de banque. En regroupant vos crédits existants, vous pouvez éventuellement financer un nouveau projet.
Baromètre de l'endettement
Chaque trimestre, nous prenons le pouls du surendettement en France. Vous trouverez, ci-dessous, les principaux chiffres caractérisant les évolutions …
Guide du rachat de crédit
Tout ce qu'il vous est utile de savoir avant de vous lancer dans un rachat de crédit : Conseils, réponses et astuces dans notre Guide du rachat de crédit …
Lexique du rachat de crédit
L'environnement du crédit peut vite devenir complexe c'est pourquoi, nous mettons à votre disposition le lexique du rachat de crédit qui défini en détail chaque thème lié à ce domaine.
Quels crédits peuvent être intégrés dans un rachat ?
Tous vos crédits en cours peuvent être inclus dans une opération de rachat :
Crédits à la consommation
Crédit immobilier
Découverts bancaires
Dettes diverses
Il suffit d'avoir deux prêts en cours pour faire une demande de rachat de crédit. Chaque situation est unique et requiert une réponse personnalisée de la part de l'organisme spécialisé en rachat de crédit.
Quelles sont les étapes d’un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit est une opération de crédit qui vous permet d'alléger vos mensualités et d'optimiser la gestion de votre budget. Quelle que soit votre situation, la démarche procède de la même façon : en 5 étapes, de la simulation en ligne jusqu'au déblocage des fonds.
1 - Simulation en ligne
Consacrez quelques minutes pour vérifier la faisabilité de votre rachat de crédit. Les simulateurs en ligne vous offrent rapidement, gratuitement et sans engagement une approche de l'opération. Attention : certaines enseignes, banques ou organismes de crédit, ne proposent que le rachat de crédit soumis au régime du crédit à la consommation (hors prêt immobilier ou rachat intégrant un crédit immobilier dont le montant représente moins de 60% de l'opération).
2 - Demande de rachat de crédit
Faites une demande en ligne, par téléphone ou par courrier à l'organisme ou au courtier spécialisé. Le formulaire contient tous les renseignements permettant de vérifier la faisabilité de votre demande selon différents critères (crédits et dettes en cours, informations personnelles).
3 - Constitution du dossier
Si votre demande est recevable, vous envoyez votre demande de prêt accompagnée des pièces justificatives. L'organisme l'étudiera avec précision et vous proposera une solution adaptée à votre situation. Si vous faites appel à un courtier, votre demande sera analysée par les partenaires bancaires.
4 - Acceptation de l'offre
Une fois reçue l'offre de rachat de crédit, vous disposez d'un délai de réflexion minimum de 10 jours pour l'accepter, c'est-à-dire que vous devez attendre au moins le 11ème jour pour la signer. L'offre est valable 30 jours. Le délai de rétraction est quant à lui porté à 14 jours calendaires après signature de l'offre de prêt.
5 - Déblocage des fonds
Les fonds permettant le remboursement de vos différentes dettes ne sont débloqués qu'une fois le délai de rétractation écoulé. L'organisme spécialisé se charge de rembourser vos anciens créanciers. Cette opération est effectuée par le notaire dans le cadre d'un rachat de crédit hypothécaire.
Le rachat de crédit pour qui ?
Le rachat de crédit consiste à regrouper l'ensemble des crédits en cours en un seul prêt, à un taux unique et sur une seule durée. Cette opération permet de réduire le montant total des échéances par une nouvelle mensualité, adaptée à la capacité de remboursement de l'emprunteur. Le rachat de crédit s'adresse-t-il à tous ? Quels sont les motifs de refus ?
Quels crédits peuvent être intégrés dans un rachat ?
Le rachat de crédit s'adresse à tous les types d'emprunteurs, quels que soient leur âge et leur appartenance socioprofessionnelle, qu'ils soient propriétaires ou locataires, célibataires ou vivant en couple :
- salariés
- fonctionnaires
- travailleurs indépendants
- retraités.
Il suffit d'avoir au moins 2 prêts en cours pour faire une demande de rachat de crédit. La restructuration peut aussi intégrer des découverts bancaires, des dettes fiscales et personnelles, des retards de loyers, des factures impayées
Refus d'un rachat de crédit
Le rachat de crédit est un prêt . A ce titre il est soumis à conditions comme tout type de crédit. La faisabilité de la demande de regroupement de crédits est étudiée par l'organisme qui va racheter les dettes. Dans les 3 situations suivantes, la mise en place d'un rachat de crédit est impossible à réaliser :
- fichage à la Banque de France pour incidents de paiement liés au remboursement d'un crédit (FICP)
- fichage au FCC (fichier central des chèques) : interdiction bancaire ou judiciaire d'émettre des chèques ou utilisation abusif d'une carte bancaire
- surendettement.
Si vous êtes fiché à la BdF, régularisez votre situation avant de faire une demande de rachat de vos crédits. Si vous êtes surendetté, seule une commission de surendettement de la BdF pourra vous proposer des solutions.
Deux autres cas peuvent faire obstacle à une demande de rachat de crédit :
- si vous êtes en CDD ou en contrat intérim
- si la garantie hypothécaire est insuffisante (dans le cadre d'un rachat incluant un prêt immobilier)
- si votre taux d'endettement (rapport entre dettes et revenus mensuels) est trop élevé.