Quelques cas
spécifiques
Je suis en CDD / Intérim
Le rachat de crédit est une solution financière qui présente l'avantage d'équilibrer un budget alourdi par les mensualités en cours. Les critères d'octroi sont stricts ; votre capacité de remboursement est en jeu. Est-il possible d'avoir accès au rachat de crédit si vous êtes employé en CDD ou intérimaire ?
Le rachat de crédit pour tous ?
Le rachat de crédit est un type de prêt et à ce titre octroyé selon les mêmes critères que les autres crédits. Quel que soit le prêt, vous devez être en capacité d'en rembourser l'intégralité. L'organisme qui va racheter vos dettes va limiter les risques de défaut de paiement et s'assurer de votre solvabilité. Votre profil sera analysé et un revenu pérenne au moment de votre demande de rachat fera partie de ses exigences. Si vous êtes au chômage, votre dossier sera refusé. Si vous justifiez d'un CDI (hors période d'essai), vous avez toutes les chances que votre demande de rachat de crédit soit acceptée. La situation est plus délicate si vous êtes en CDD ou intérimaire.
Rachat de crédit et CDD/intérim
Evacuons le cas où vous êtes co-emprunteur en CDD ou en intérim, et que l'autre emprunteur est employé en CDI ou à la retraite : vos revenus seront intégrés dans les revenus du foyer pour calculer le reste à vivre.
Seul concerné par le rachat de crédit ? Tout dépendra de votre profil, et de l'organisme prêt à proposer des solutions malgré votre emploi précaire. Vous devrez apporter toutes les garanties nécessaires pour confirmer la solidité de votre demande, et prouver votre solvabilité. L'idéal : trouvez un co-emprunteur en CDI pour rassurer la banque. Si vous êtes propriétaire, la présence d'une caution ou d'une garantie hypothécaire sur votre bien immobilier fera toute la différence. N'oubliez pas : le rachat de crédit permet de diminuer le taux d'endettement et de rétablir un budget sain. Faites-le valoir.
Si vous êtes intérimaire avec 3 ans d'ancienneté dans le même secteur d'activité, l'organisme spécialisé en rachat de crédit prendra le temps d'étudier votre demande. L'intérim constitue parfois un choix professionnel plus rémunérateur qu'un emploi en CDI classique. Les revenus complémentaires éventuels, issus des allocations chômage, ne seront pas pris en compte. La règle est la même si vous êtes en CDD : selon les organismes, entre 1 et 3 ans minimum d'activité pour que votre demande soit étudiée.
Seul un courtier spécialisé pourra juger de la faisabilité de votre demande de rachat de crédit.
Baromètre de l'endettement
Chaque trimestre, nous prenons le pouls du surendettement en France. Vous trouverez, ci-dessous, les principaux chiffres caractérisant les évolutions …
Guide du rachat de crédit
Tout ce qu'il vous est utile de savoir avant de vous lancer dans un rachat de crédit : Conseils, réponses et astuces dans notre Guide du rachat de crédit …
Lexique du rachat de crédit
L'environnement du crédit peut vite devenir complexe c'est pourquoi, nous mettons à votre disposition le lexique du rachat de crédit qui défini en détail chaque thème lié à ce domaine.
Je suis à la retraite
Retraite et baisse des revenus vont malheureusement souvent de pair. Les retraités ne sont pas épargnés par le surendettement et sans atteindre cette extrémité, rembourser ses dettes quand on a encore des crédits sur le dos peut gravement déséquilibrer un budget si la pension ne suffit pas. Le rachat de crédit est une solution financière pour aider les retraités à retrouver un reste à vivre décent.
Retraite et baisse des revenus
Pour beaucoup, le passage de la vie active à la retraite s'accompagne d'une forte baisse des revenus : entre 30% et 50%. Pourcentage à rapprocher du taux de remplacement qui mesure le rapport entre le montant de votre pension à la date de sa liquidation et votre dernier revenu d'activité. Ce taux de remplacement varie selon les statuts et le niveau des revenus. Plus les revenus sont élevés, plus le taux de remplacement sera faible.
Et cela ne devrait pas s'arranger. Selon le Conseil d'Orientation des retraites (COR), entre aujourd'hui et 2060, la pension relative des retraités diminuera par le fait d'un déséquilibre du système des retraites au moins jusqu'en 2030 (rapport cotisants/retraités) et de la situation calamiteuse des organismes de retraite complémentaires (Arrco et Agirc).
Rachat de crédit pour les retraités
Propriétaires ou locataires, que faire si vous n'avez pas terminé le remboursement de vos crédits en cours ?
Baisse de vos revenus = Baisse de votre capacité de remboursement
Pour donner de l'oxygène à vos finances, restructurez vos dettes et regroupez tous vos crédits en une mensualité unique inférieure à celles des crédits initiaux. Les organismes spécialisés proposent des formules de rachat de crédit destinées aux retraités et aux pré-retraités. En allongeant la durée de remboursement, la fin de prêt peut aller jusqu'à vos 85 ans, parfois plus. L'âge maximum de début de prêt peut atteindre 78 ans pour un rachat de crédit à la consommation. Si vous avez un crédit immobilier en cours, un rachat de crédit hypothécaire pourra vous être envisagé, une consolidation de prêts garantie par l'hypothèque du bien immobilier.
En réduisant les mensualités, vous augmentez votre reste à vivre et donnez de l'air à votre budget pour profiter de votre retraite au quotidien et pourquoi pas, pour financer d'autres projets.
Je suis fonctionnaire
Rachat de crédit pour les fonctionnaires
Aucune catégorie socio-professionnelle n'est épargné par un endettement excessif. En dépit de revenus stables et réguliers, un agent du secteur public peut avoir des difficultés à honorer ses mensualités de crédits et se retrouver dans une situation financière délicate. Aléas de la vie ou crédit de trop, le déséquilibre budgétaire s'installe, d'autant que les revenus n'augmentent pas ou peu. S'il perdure, il risque de conduire au surendettement. Le rachat de crédit est une solution simple pour retrouver des finances saines.
Facilité de refinancement pour les fonctionnaires
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Personne n'ignore que les banques accordent plus facilement leur confiance aux emprunteurs qui présentent une garantie pérenne de solvabilité. La stabilité de l'emploi assortie d'un salaire fixe offre aux organismes de crédit la garantie d'être remboursés. Les fonctionnaires d'Etat, des collectivités territoriales, et du secteur public (armée, ministères, entreprises et organismes publics) peuvent aisément refinancer leurs différents crédits en cours quelle que soit leur situation personnelle :
- propriétaire
- locataire
- hébergé en logement de fonction
- hébergé à titre gratuit.
Il n'existe pas de rachat de crédit spécifiquement dédié aux fonctionnaires. Seul ce statut confère un accès plus aisé au regroupement de crédits. L'offre de refinancement dépendra du taux d'endettement, du montant des crédits à racheter et de la capacité de remboursement, à l'instar de toute demande de rachat de crédit. Même les agents non titulaires peuvent obtenir une solution pour restructurer leurs dettes.
Rachat de crédit et fonctionnaire
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Tous les prêts et dettes en cours peuvent être intégrés dans le rachat de crédit :
- crédit immobilier
- crédits à la consommation
- découvert bancaire
- dettes familiales
- retard de paiement
La nouvelle mensualité sera adaptée à la capacité de remboursement et tiendra compte du reste à vivre. Elle peut être réduite jusqu'à 60% par rapport au total des mensualités initiales. Une garantie hypothécaire sera prise si l'opération comporte un prêt immobilier. Si la situation l'autorise, une trésorerie additionnelle ou un nouveau crédit pour financer un projet peut être ajouté au rachat de crédit.