Nos conseils en
rachat de crédit
Comment sortir du surendettement ?
La France compte plus de 800 000 ménages engagés dans une procédure de surendettement. Chaque année, de manière constante depuis début 2000, plus de 200 000 dossiers sont déposés auprès des commissions de surendettement de la Banque de France.
L'endettement excessif, engendré par causes diverses (accumulation de crédits, aléas de la vie), conduit au surendettement s'il n'est pas maîtrisé à temps. Il est possible d'éviter le surendettement et quand il s'installe, des solutions existent pour en sortir.
Que comprennent vos dettes ?
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Vous êtes surendetté quand vous n'arrivez plus à régler vos dettes non-professionnelles de manière persistante. Les dettes comprennent vos engagements financiers contractés, à savoir:
- les crédits en cours (crédit immobilier, crédits à la consommation)
- les factures (téléphone, services collectifs)
- les dépenses courantes (loyers). Le surendettement qualifie l'incapacité à satisfaire vos engagements financiers contractés sans réduire vos dépenses nécessaires au maintien de votre niveau de vie.
Qu'est-ce que le surendettement ?
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Réagissez dès la première difficulté financière :
- déterminez si vos difficultés sont passagères ou durables (dettes en hausse, revenus en baisse)
- réduisez votre train de vie, renoncez aux achats superflus
- augmentez vos ressources (recherche d'aides sociales, augmentation de salaire, aide d'un proche,...)
- n'utilisez plus vos crédits renouvelables
- anticipez le remboursement d'un crédit en vendant un bien et réduisez ainsi votre taux d'endettement
- renégociez vos dettes avec vos créanciers
- contactez votre conseiller bancaire pour étudier avec lui un report ou un étalement des mensualités de vos crédits en cours. Si la dette est importante, vous pouvez demander au juge du tribunal d'instance de votre domicile des délais de paiement.
- faites une demande de rachat de crédit : cette opération est possible uniquement si vous êtes jugé solvable par l'organisme qui va racheter vos crédits en cours.
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Différents organismes peuvent vous aider et vous apporter des conseils pour mieux gérer votre budget :
- le centre communal d'action sociale (CCAS) : vous aide à faire le point sur les aides sociales auxquelles vous avez droit
- les services sociaux gérés par le Conseil général de votre département : pour vous informer, vous orienter et assurer un suivi social
- les associations, notamment CRESUS (Chambre Régionale du Surendettement Social) qui accueille, écoute, et conseille les personnes mal-endettées et surendettées.
Sortir du surendettement
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Si les difficultés financières persistent, l'ultime recours est de saisir la commission de surendettement de votre département. Si votre dossier est recevable, il y a trois possibilités :
- un plan conventionnel de redressement
- des mesures recommandées ou imposées par la commission
- une procédure de rétablissement personnel (plan de redressement, liquidation judiciaire ou effacement de la dette pour insuffisance d'actif). Sachez que l'association CRESUS assure le suivi et l'accompagnement des procédures de surendettement.
réf. article L.330-1 du Code de la Consommation
Baromètre de l'endettement
Chaque trimestre, nous prenons le pouls du surendettement en France. Vous trouverez, ci-dessous, les principaux chiffres caractérisant les évolutions …
Guide du rachat de crédit
Tout ce qu'il vous est utile de savoir avant de vous lancer dans un rachat de crédit : Conseils, réponses et astuces dans notre Guide du rachat de crédit …
Lexique du rachat de crédit
L'environnement du crédit peut vite devenir complexe c'est pourquoi, nous mettons à votre disposition le lexique du rachat de crédit qui défini en détail chaque thème lié à ce domaine.
Pourquoi passer par un courtier ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire réalisée par un organisme spécialisé. L'accompagnement d'un courtier durant toutes les étapes vous aidera à finaliser votre demande de restructuration. Les avantages de faire appel aux services d'un courtier.
Une aide personnalisée
Passer par un courtier pour obtenir un rachat de crédit n'est pas une obligation. Vous pouvez tout à fait vous lancer seul, à la double condition de prendre le temps et de connaître tous les paramètres liés au bon déroulement de l'opération.
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Le courtier en rachat de crédit est un intermédiaire en opérations bancaires. Sa parfaite connaissance du marché et son expertise permettent trois choses essentielles :
- gain du temps : trouver une offre de rachat en ligne est à la portée de tous, mais trouver l'offre adaptée à votre situation requiert du temps et une bonne connaissance. Le courtier gère le montage du dossier dans son intégralité, ce qui réduit les délais auprès des organismes spécialisés.
- gain d'argent : le rachat de crédit ne se limite pas à un taux, d'autres éléments entrent en jeu, comme les pénalités de remboursement anticipé, les assurances et garanties éventuelles. En négociant pour vous auprès de ses partenaires, le courtier va diminuer le coût global de l'opération.
- recherche de l'offre adaptée : chaque demande de rachat de crédit est particulière et à ce titre doit faire l'objet d'une étude personnalisée pour décrocher l'offre parfaitement adaptée à votre situation.
Obtenir votre rachat grâce au courtier
En cas d'endettement à la limite de critères de solvabilité, la présence d'un courtier pour soutenir votre demande est primordiale. Son travail va maximiser vos chances d'obtenir une offre de regroupement de vos dettes, en défendant votre dossier auprès de ses partenaires. Sachez que le courtier ne peut être rémunéré ou commissionné qu'une fois signée l'offre de rachat de crédit définitive.
Une aide personnalisée
Une des questions récurrentes lors d'une demande de rachat de crédit : faut-il que je change de banque ? L'inquiétude est légitime quand on sait à quel point le changement de domiciliation bancaire peut être long et compliqué. Rassurez-vous, vous n'avez pas besoin de changer de banque pour effectuer votre rachat de crédit.
Vous gardez votre banque
Le rachat de vos crédits en cours peut se faire par votre propre banque si le regroupement est un produit qu'elle propose. Vous pouvez aussi faire appel à un acteur financier spécialisé, un courtier, ou contacter directement un organisme de crédit spécialisé. Dans ces deux cas, devez-vous changer de banque ?
Non, un des grands avantages du regroupement de crédits est qu'il n'implique pas de changer de banque, que votre interlocuteur soit un courtier ou un établissement spécialisé. Le courtier va gérer votre demande et monter un dossier de restructuration qu'il présentera à un organisme de rachat de crédit. Une fois l'offre signée, l'organisme se chargera de rembourser vos différents créanciers, devenant de fait votre unique créancier. Qu'il s'agisse d'un rachat de crédit hypothécaire ou d'un rachat de crédit locataire, la nouvelle mensualité sera prélevée sur le compte où sont domiciliés vos revenus.
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Le rachat de crédit est une opération simple :
- pas de changement de banque
- pas d'ouverture d'un nouveau compte bancaire
- un seul interlocuteur sur toute la durée de l'opération.